Минцифры прописало правила возврата украденных денег: что изменится для банков и операторов
Минцифры России опубликовало для общественного обсуждения проект постановления, регламентирующего порядок возмещения средств, украденных мошенниками у физических лиц (https://digital.gov.ru/documents/doktrina-razvitiya-sistemy-protivodejstviya-pravonarusheniyam-sovershaemym-s-ispolzovaniem-informaczionno-kommunikaczionnyh-tehnologij), сообщает ComNews. Документ определяет правила взаимодействия банков и операторов связи при рассмотрении обращений клиентов, сроки и порядок выплаты компенсаций, а также перечень необходимых сведений.
Когда банк может не возмещать ущерб, а переадресовать обращение оператору
Кредитная организация направляет обращение клиента оператору связи при одновременном соблюдении четырёх условий: банк выполнил все антифрод-требования закона о национальной платежной системе; на момент перевода в базе данных мошеннических переводов не было информации о получателе; клиент обратился в банк не позднее десяти рабочих дней после перевода; в госсистеме отсутствуют сведения об абонентском номере клиента.
Сроки и процедура
Банк обязан передать обращение оператору в течение пяти дней с момента подтверждения соблюдения всех условий. Оператор должен подтвердить принадлежность номера клиенту за три рабочих дня, а в течение десяти дней подготовить заключение - либо об отказе, либо о возмещении средств. Выплата осуществляется в течение 30 дней (для трансграничных переводов - 60 дней). В случае несогласия решение можно оспорить.
Мнение эксперта: конструкция ответственности остаётся спорной
Управляющий партнёр юридической компании "Энсо" Алексей Головченко отметил, что документ выстраивает последовательную процедуру: клиент заявляет о мошенничестве в банк, банк проверяет признаки подозрительной операции и при их отсутствии направляет обращение оператору связи. Оператор проводит проверку и при подтверждении ошибки возмещает сумму.
По его словам, наиболее чувствительный аспект для банков и операторов - перенос компенсационного риска на инфраструктурного участника, который не контролирует платёжный контур, но должен отвечать за "необнаружение" подозрительного номера. Также спорной зоной остаётся высокая доказательная нагрузка: для выплаты требуются жалоба клиента, результаты проверок и соблюдение ряда формальных условий, включая связь звонка или SMS с номером абонента и отсутствие отметок в базах данных. Кроме того, проблемным остаётся стык ответственности банка и оператора: если банк выполнил антифрод-процедуры, а вред возник из-за коммуникационного канала, споры о том, кто должен нести убытки, неизбежны.
По словам эксперта, идея проекта понятна и регуляторно логична: государство пытается закрыть типовой сценарий мошенничества, где SMS, звонок и перевод связаны в одну цепочку. Однако для банков и операторов документ, вероятно, будет спорным не по цели, а по конструкции ответственности - она выглядит довольно жёсткой, с риском пограничных случаев.
"Коротко я бы сформулировал так: документ полезен как антифрод-механизм, но его практическая устойчивость будет зависеть от того, насколько четко в финальной версии разведут зоны ответственности банка, оператора связи и самого клиента", - рассказал управляющий партнёр юридической компании "Энсо" Алексей Головченко.
Источник:
